기초연금 재산 얼마까지 받을 수 있을까? 집·자동차·예금 소득인정액 계산방법
만 65세가 넘어 기초연금을 신청하려고 하면 가장 궁금한 것 중 하나가 바로 재산 기준입니다.
“집이 3억 원이면 기초연금을 못 받을까?”
“통장에 1억 원이 있으면 탈락할까?”
“자동차가 있으면 기초연금을 받을 수 없을까?”
결론부터 말하면 집이나 자동차, 예금을 가지고 있다고 해서 바로 기초연금에서 탈락하는 것은 아닙니다.
기초연금은 단순히 총재산이 얼마인지 보는 것이 아니라 소득과 재산을 일정한 방식으로 환산한 소득인정액을 계산해 대상 여부를 결정합니다.
2026년 기준으로 집·자동차·예금이 기초연금에 어떻게 반영되는지 자세히 알아보겠습니다.
1. 2026년 기초연금 재산기준은 얼마일까?
기초연금에는 흔히 생각하는 것처럼
“재산 3억 원 이하”
처럼 일률적인 재산 상한선이 정해져 있는 것은 아닙니다.
기초연금 대상 여부는 소득인정액을 기준으로 판단합니다.
2026년 선정기준액은 다음과 같습니다.
구분2026년 선정기준액
| 단독가구 | 월 247만 원 |
| 부부가구 | 월 395만 2,000원 |
즉 소득과 재산을 월소득으로 환산한 금액을 합쳐서 위 금액 이하가 되어야 합니다.
2. 소득인정액은 어떻게 계산할까?
기초연금에서 사용하는 기본 계산식은 다음과 같습니다.
소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
재산의 소득환산액은 대략 다음 구조로 계산됩니다.
[(일반재산 - 기본재산액) + (금융재산 - 2,000만 원) - 인정되는 부채] × 연 4% ÷ 12개월 + 고급자동차·회원권 등
2026년 기초연금 산정에서는 일반재산과 금융재산에서 일정 금액을 빼준 뒤 남은 재산을 연 **4%**로 월소득화합니다.
그래서 3억 원짜리 집이 있다고 해서 매달 3억 원이 소득으로 잡히는 것은 아닙니다.
3. 집은 얼마까지 있어도 기초연금을 받을 수 있을까?
주택은 일반재산으로 포함됩니다.
하지만 집값 전체를 소득인정액으로 계산하지 않습니다.
먼저 거주지역에 따라 기본재산액을 공제합니다.
2026년 기준 기본재산액은 다음과 같습니다.
지역기본재산 공제액
| 대도시 | 1억 3,500만 원 |
| 중소도시 | 8,500만 원 |
| 농어촌 | 7,250만 원 |
따라서 같은 가격의 집을 가지고 있어도 거주지역에 따라 소득인정액이 달라질 수 있습니다.
4. 3억 원짜리 집이 있다면 얼마로 계산될까?
다른 소득·재산·부채가 전혀 없다고 단순하게 가정해보겠습니다.
대도시 거주
집 재산가액이 3억 원이라면
3억 원 - 1억 3,500만 원
= 1억 6,500만 원
여기에 연 4%를 적용합니다.
1억 6,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 55만 원
즉 3억 원짜리 주택이 있다고 하더라도 단순 계산상 재산 때문에 발생하는 월 소득환산액은 약 55만 원입니다.
중소도시 거주
3억 원 - 8,500만 원
= 2억 1,500만 원
2억 1,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 71만 7,000원
농어촌 거주
3억 원 - 7,250만 원
= 2억 2,750만 원
2억 2,750만 원 × 4% ÷ 12
= 약 75만 8,000원
따라서 같은 3억 원짜리 집을 가지고 있어도 기본재산 공제액 때문에 소득인정액이 달라질 수 있습니다.
5. 그러면 집이 5억 원이어도 기초연금을 받을 수 있을까?
가능성이 있습니다.
예를 들어 대도시 거주 단독가구이고 다른 소득·예금·자동차·부채가 전혀 없다고 가정해보겠습니다.
주택 재산가액이 5억 원이라면
5억 원 - 1억 3,500만 원
= 3억 6,500만 원
3억 6,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 121만 7,000원
입니다.
2026년 단독가구 선정기준액은 월 247만 원이므로 주택만 단순하게 놓고 계산한다면 선정기준액보다 낮습니다.
따라서 집이 5억 원이라는 이유만으로 기초연금에서 자동 탈락한다고 볼 수는 없습니다.
다만 실제로는 국민연금·근로소득·예금·자동차·배우자 재산 등도 함께 계산됩니다.
6. 재산만 있다면 집은 이론적으로 얼마까지 가능할까?
다른 소득이나 재산이 전혀 없다는 극단적인 단순 가정을 해보겠습니다.
2026년 단독가구 선정기준액은 월 247만 원입니다.
월 247만 원을 재산금액으로 역산하면
247만 원 × 12 ÷ 4%
= 약 7억 4,100만 원
입니다.
여기에 기본재산액을 더해볼 수 있습니다.
단독가구 단순 역산
지역대략적인 일반재산 수준
| 대도시 | 약 8억 7,600만 원 |
| 중소도시 | 약 8억 2,600만 원 |
| 농어촌 | 약 8억 1,350만 원 |
하지만 이 표를 실제 기초연금 재산 한도라고 생각하면 안 됩니다.
국민연금이나 근로소득, 예금 이자, 다른 금융재산, 자동차 등이 있으면 그만큼 허용되는 일반재산 규모가 줄어듭니다.
또 실제 주택 평가금액은 단순한 부동산 매매가격과 동일하지 않을 수 있습니다.
따라서 위 금액은 계산구조를 이해하기 위한 단순 예시입니다.
7. 예금은 얼마까지 있어도 될까?
예금·적금·주식·보험 등은 금융재산으로 평가될 수 있습니다.
기초연금에서는 금융재산에서 가구당 2,000만 원을 공제합니다.
중요한 점은 사람마다 2,000만 원씩 공제하는 것이 아니라 금융재산 전체를 기준으로 적용한다는 점입니다.
8. 예금 5,000만 원이면 얼마로 계산될까?
예금이 5,000만 원이고 다른 재산과 소득이 없다고 가정해보겠습니다.
5,000만 원 - 2,000만 원
= 3,000만 원
3,000만 원 × 4% ÷ 12
= 월 10만 원
따라서 예금 5,000만 원 전부를 월소득으로 보는 것이 아니라 약 10만 원이 재산의 소득환산액에 반영되는 구조입니다.
9. 예금 1억 원이면?
예금 1억 원이라면
1억 원 - 2,000만 원
= 8,000만 원
8,000만 원 × 4% ÷ 12
= 약 26만 7,000원
입니다.
따라서 다른 재산이나 소득이 없다면 예금이 1억 원 있다는 이유만으로 바로 기초연금 대상에서 탈락하는 것은 아닙니다.
10. 예금 3억 원이면?
예금 3억 원이라면
3억 원 - 2,000만 원
= 2억 8,000만 원
2억 8,000만 원 × 4% ÷ 12
= 약 93만 3,000원
입니다.
역시 다른 소득과 재산이 없다면 2026년 단독가구 선정기준액인 월 247만 원보다 낮습니다.
다만 금융재산에서 발생하는 이자 등 재산소득이 별도로 소득평가액에 반영될 수 있기 때문에 실제 계산과 단순 계산에는 차이가 생길 수 있습니다.
11. 집과 예금이 같이 있으면 어떻게 계산할까?
많은 사람이 이 부분을 헷갈립니다.
일반재산과 금융재산은 각각 공제를 한 뒤 합산합니다.
예를 들어 대도시에 살면서
- 주택 재산가액 3억 원
- 예금 1억 원
- 인정되는 부채 없음
이라고 가정해보겠습니다.
① 주택
3억 원 - 기본재산액 1억 3,500만 원
= 1억 6,500만 원
② 금융재산
1억 원 - 금융재산 공제 2,000만 원
= 8,000만 원
③ 합산
1억 6,500만 원 + 8,000만 원
= 2억 4,500만 원
④ 월 소득환산
2억 4,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 81만 7,000원
따라서 단순 계산상 재산에 따른 월 소득인정액은 약 81만 7,000원이 됩니다.
여기에 국민연금이나 근로소득, 사업소득 등이 있으면 추가됩니다.
12. 대출이 있으면 재산에서 빼줄까?
기초연금 계산에서는 일정 요건을 충족하는 인정되는 부채를 재산에서 공제합니다.
2026년 기초연금 산식 역시 일반재산과 금융재산에서 인정되는 부채를 차감하도록 되어 있습니다.
예를 들어
- 주택 3억 원
- 주택담보대출 1억 원
이라고 해서 무조건 순재산 2억 원으로 단순 계산되는 것은 아니지만, 공적으로 확인되는 인정 가능한 부채라면 소득환산 과정에서 공제될 수 있습니다.
따라서 주택담보대출 등이 있다면 신청 과정에서 반드시 확인하는 것이 좋습니다.
13. 자동차가 있으면 기초연금을 못 받을까?
일반적인 자동차를 가지고 있다고 해서 무조건 기초연금에서 제외되는 것은 아닙니다.
자동차 역시 기초연금 재산조사 항목에 포함될 수 있으며 차량가액은 공적 자료인 차량가액 정보를 기준으로 평가됩니다.
일반적으로 평가되는 자동차는 다른 일반재산과 함께 재산의 소득환산 과정에 들어갑니다.
하지만 고급자동차로 분류되는 차량은 주의해야 합니다.
고급자동차는 일반재산과 동일하게 연 4%만 적용하는 방식이 아니라 별도의 높은 소득환산 방식이 적용될 수 있습니다.
2026년 기초연금 산식에서도 고급자동차 및 회원권은 일반재산 환산액과 별도로 월 100% 소득환산되는 항목으로 규정돼 있습니다.
즉 고가 차량을 보유하고 있다면 기초연금 대상 판단에 매우 큰 영향을 줄 수 있습니다.
14. 자동차 구입가격을 그대로 보는 걸까?
반드시 신차 구입가격을 그대로 보는 것은 아닙니다.
자동차는 행복e음 등을 통해 제공되는 차량가액 정보를 활용해 평가합니다.
따라서 5년 전에 5,000만 원을 주고 구입한 차량이라고 해서 항상 5,000만 원으로 평가되는 것은 아닙니다.
연식에 따라 현재 차량가액이 낮아질 수 있으므로 실제 평가 차량가액을 확인하는 것이 중요합니다.
15. 자동차가 여러 대 있으면?
자동차도 재산 항목에 포함되므로 차량이 여러 대라면 각 차량의 재산가액이 영향을 줄 수 있습니다.
따라서
- 본인 차량
- 배우자 차량
- 추가 보유 차량
등이 있다면 전체 가구의 재산을 기준으로 확인해야 합니다.
기초연금은 신청자 한 사람의 재산만 보는 것이 아니라 배우자가 있다면 배우자의 소득·재산도 함께 고려한다는 점이 중요합니다.
16. 전세보증금도 재산으로 잡힐까?
네.
주택을 소유하지 않고 전세에 살더라도 임차보증금은 일반재산에 포함될 수 있습니다.
2026년 기초연금 재산 산정에서는 임대차계약서상의 보증금·전세금도 일반재산에 포함하며 일정 보정계수가 적용될 수 있습니다.
따라서
“나는 집이 없으니까 재산이 없다”
라고 생각하면 안 됩니다.
전세보증금 역시 재산으로 평가될 수 있습니다.
17. 주식도 기초연금 재산으로 잡힐까?
네.
주식이나 증권 역시 금융재산에 포함될 수 있습니다.
금융재산에는 대표적으로
- 예금
- 적금
- 현금
- 보험
- 주식
- 증권
등이 포함됩니다.
따라서 은행 예금만 2,000만 원 공제를 받는 것이 아니라 전체 금융재산을 합산한 후 금융재산 공제를 적용하는 방식으로 이해하는 것이 좋습니다.
18. 집을 자녀에게 증여하면 기초연금을 받을 수 있을까?
기초연금을 받기 직전에 재산을 자녀에게 넘긴다고 해서 해당 재산이 바로 사라진 것으로 인정된다고 생각해서는 안 됩니다.
기초연금 재산조사에는 기타 증여재산도 포함될 수 있습니다.
타인에게 처분하거나 증여한 재산도 일정한 기준에 따라 계속 재산으로 반영될 수 있습니다.
따라서 기초연금을 받기 위해 급하게 명의를 이전하거나 재산을 증여하는 방식은 예상한 효과가 없을 수 있습니다.
19. 재산 계산 예시 ① 집 3억 + 예금 5,000만 원
대도시 거주 단독가구라고 가정하겠습니다.
주택
3억 원 - 1억 3,500만 원
= 1억 6,500만 원
예금
5,000만 원 - 2,000만 원
= 3,000만 원
합산재산
1억 6,500만 원 + 3,000만 원
= 1억 9,500만 원
소득환산액
1억 9,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 65만 원
따라서 재산으로 인해 발생하는 월 소득환산액은 약 65만 원입니다.
다른 소득이 없다면 단순 계산상 2026년 단독가구 기준인 월 247만 원 이하입니다.
20. 재산 계산 예시 ② 집 5억 + 예금 1억 원
대도시 거주라고 가정하면
주택
5억 원 - 1억 3,500만 원
= 3억 6,500만 원
금융재산
1억 원 - 2,000만 원
= 8,000만 원
합계
4억 4,500만 원
여기에 연 4%를 적용하면
4억 4,500만 원 × 4% ÷ 12
= 약 148만 3,000원
입니다.
재산만 놓고 보면 단독가구 선정기준액인 247만 원보다 낮습니다.
그러나 여기에 국민연금이나 다른 월소득이 100만 원 있다면
148만 3,000원 + 100만 원
= 약 248만 3,000원
이 되어 단순 계산에서는 선정기준액을 넘어설 수 있습니다.
실제 소득평가액은 소득 종류별 공제 등을 적용하기 때문에 최종 결과는 달라질 수 있습니다.
21. 집값은 실거래가 그대로 계산할까?
반드시 현재 부동산 중개업소에서 거래되는 실거래가격을 그대로 적용하는 것은 아닙니다.
기초연금 재산조사에서는 주택·토지·건축물 등에 대해 공적 자료에 따른 재산가액을 사용합니다.
2026년 기초연금 관련 자료에서도 토지·건축물·주택은 시가표준액 등 공적 평가자료를 통해 재산에 반영하도록 하고 있습니다.
따라서 아파트가 시장에서 5억 원에 거래된다고 해서 기초연금 계산에서도 무조건 5억 원으로 산정된다고 단정할 수는 없습니다.
22. 근로소득도 함께 계산해야 한다
재산만 계산해서 기준 이하라고 안심해서는 안 됩니다.
2026년 상시근로소득은
(월 근로소득 - 116만 원) × 70%
방식으로 평가됩니다.
예를 들어 월급이 200만 원이라면
200만 원 - 116만 원
= 84만 원
84만 원 × 70%
= 58만 8,000원
이 소득평가액에 반영됩니다.
재산의 소득환산액이 100만 원이라면
100만 원 + 58만 8,000원
= 약 158만 8,000원
이 되는 방식입니다.
여기에 국민연금 등 다른 소득이 있으면 추가될 수 있습니다.
23. 국민연금도 소득으로 포함될까?
국민연금과 같은 공적연금 역시 소득인정액 계산에서 공적이전소득에 포함될 수 있습니다.
따라서
- 집
- 예금
- 자동차
- 국민연금
- 근로소득
등을 종합해서 판단해야 합니다.
국민연금을 받는다고 기초연금을 무조건 받을 수 없는 것은 아니며, 2026년 선정기준액 이하라면 기초연금을 함께 받을 수 있습니다.
24. 부부는 재산 기준이 두 배가 될까?
그렇지는 않습니다.
부부가구의 2026년 선정기준액은 월 395만 2,000원입니다.
단독가구 247만 원의 정확히 두 배는 아닙니다.
또 부부의 소득과 재산을 함께 반영하기 때문에 배우자 명의로 집이나 예금이 있다고 해서 제외되는 것이 아닙니다.
25. 기초연금 재산 계산할 때 가장 중요한 5가지
첫째, 집값만 보고 기초연금 수급 여부를 판단하면 안 됩니다.
둘째, 일반재산에는 지역별 기본재산 공제가 있습니다.
셋째, 금융재산은 가구당 2,000만 원을 공제합니다.
넷째, 일반적인 재산은 남은 금액에 연 4%를 적용해 월소득으로 환산합니다.
다섯째, 고급자동차·고가 회원권처럼 일반재산과 다르게 평가되는 항목이 있으므로 주의해야 합니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 집이 3억 원이면 기초연금을 받을 수 있나요?
가능합니다.
집값 전체를 소득으로 계산하지 않고 지역별 기본재산액을 공제한 뒤 남은 금액을 연 4%로 월소득 환산합니다.
다만 국민연금·예금·자동차·근로소득 등을 모두 합산해야 최종 수급 여부를 알 수 있습니다.
Q2. 집이 5억 원이면 기초연금에서 탈락하나요?
5억 원짜리 주택을 보유했다는 이유만으로 자동 탈락하는 것은 아닙니다.
재산평가액과 거주지역, 부채 및 다른 소득과 재산을 함께 계산해야 합니다.
Q3. 예금 1억 원이 있으면 기초연금을 못 받나요?
아닙니다.
금융재산 1억 원만 있다고 단순 가정하면 2,000만 원을 공제한 8,000만 원을 연 4%로 환산해 월 약 26만 7,000원이 재산 소득환산액에 반영됩니다.
Q4. 자동차가 있으면 기초연금을 못 받나요?
자동차 보유 자체만으로 기초연금에서 자동 탈락하지는 않습니다.
다만 자동차도 재산에 포함될 수 있으며 고급자동차로 평가되는 경우 일반 자동차보다 매우 높은 방식으로 소득환산될 수 있으므로 확인이 필요합니다.
Q5. 자동차는 출고가격으로 계산하나요?
반드시 출고가격으로 계산하지 않습니다.
공적 자료를 통해 제공되는 차량가액 정보를 기준으로 재산가액을 평가합니다.
Q6. 주택담보대출이 있으면 빼주나요?
공적으로 확인되는 등 일정 요건을 충족하는 부채는 재산의 소득환산 과정에서 공제될 수 있습니다.
Q7. 전세보증금도 재산인가요?
네.
전세금·임차보증금도 일반재산에 포함될 수 있습니다.
Q8. 주식도 재산에 포함되나요?
네.
주식·증권·예금·적금·보험 등은 금융재산으로 평가될 수 있습니다.
한눈에 보는 2026년 기초연금 재산 계산
항목2026년 기준
| 단독가구 선정기준액 | 월 247만 원 |
| 부부가구 선정기준액 | 월 395만 2,000원 |
| 대도시 기본재산액 | 1억 3,500만 원 |
| 중소도시 기본재산액 | 8,500만 원 |
| 농어촌 기본재산액 | 7,250만 원 |
| 금융재산 공제 | 가구당 2,000만 원 |
| 일반재산 소득환산율 | 연 4% |
| 자동차 | 재산에 포함 가능 |
| 고급자동차·회원권 | 별도 높은 환산방식 적용 |
| 부채 | 인정되는 부채는 공제 가능 |
결론적으로 기초연금에는 “재산 몇 억 원까지 가능하다”는 하나의 기준이 있는 것이 아닙니다.
집·토지·전세보증금·자동차·예금·주식 등 재산에서 각종 공제를 적용하고, 남은 금액을 월소득으로 환산한 뒤 실제 소득과 합쳐 판단합니다.
2026년 기준 최종 소득인정액이
단독가구 월 247만 원 이하
부부가구 월 395만 2,000원 이하
라면 기본적인 선정기준을 충족할 수 있습니다.
따라서 집이 3억·5억 원이거나 예금이 1억 원 있다는 이유만으로 미리 기초연금 신청을 포기하지 않는 것이 좋습니다.
본인과 배우자의 실제 재산·소득·부채를 모두 입력해 복지로 모의계산을 이용하거나 국민연금공단 1355, 주소지 행정복지센터에서 정확한 수급 가능 여부를 확인하는 것이 가장 정확합니다.
※ 참조사항
본 내용은 2026년 9월 기준 국민연금공단 및 보건복지부의 기초연금 관련 공식 자료를 참고해 작성했습니다. 실제 재산평가액은 시가와 다를 수 있고 재산 종류, 차량 유형, 부채 인정 여부, 배우자의 소득·재산 등에 따라 최종 소득인정액이 달라질 수 있습니다.