신용카드를 만들 때 반드시 선택해야 하는 것 중 하나가 카드 결제일입니다.
5일, 10일, 14일, 15일, 20일, 25일 등 여러 날짜 중에서 선택할 수 있는데 아무 날짜나 선택해도 되는 것인지 고민될 수 있습니다.
특히 많이 알려진 것이
“신용카드 결제일은 14일이 좋다.”
라는 이야기입니다.
하지만 모든 카드에서 무조건 14일이 가장 좋은 것은 아닙니다.
카드사마다 결제일에 따른 카드 이용기간이 다를 수 있고, 월급날이나 생활비 관리방법에 따라서도 편리한 결제일이 달라질 수 있습니다.
그렇다면 신용카드 결제일은 언제로 설정하는 것이 좋을까요?
신용카드 결제일이란?
신용카드는 체크카드와 달리 결제하자마자 통장에서 돈이 빠져나가지 않습니다.
일정 기간 사용한 금액을 모아 지정된 결제일에 한꺼번에 납부합니다.
예를 들어 카드 결제일이 매월 14일이라면 카드사가 정한 이용기간 동안 사용한 금액이 14일에 결제계좌에서 출금됩니다.
여기서 중요한 것이 결제일별 이용기간입니다.
결제일이 달라지면 어느 날짜부터 어느 날짜까지 사용한 금액이 이번 달에 청구되는지도 달라질 수 있습니다.
왜 결제일에 따라 이용기간이 달라질까?
신용카드는 결제와 동시에 카드사에 돈을 갚는 구조가 아닙니다.
카드사는 일정 기간 발생한 카드 이용금액을 모아 다음 결제일에 청구합니다.
따라서
카드 사용일 → 이용기간 집계 → 카드대금 확정 → 결제일 출금
순서로 진행됩니다.
결제일을 변경하면 카드사가 카드사용액을 집계하는 기간 역시 달라질 수 있습니다.
왜 결제일 14일이 좋다는 말이 많을까?
가계부를 작성하거나 카드 사용금액을 월별로 관리할 때 가장 편리한 방식은
매월 1일~말일까지 사용한 금액 = 다음 달 카드대금
으로 맞추는 것입니다.
예를 들어 10월 1일부터 10월 31일까지 사용한 금액이 11월 특정 날짜에 한 번에 청구된다면
10월 카드 사용액 = 10월 소비금액
으로 바로 확인할 수 있습니다.
일부 카드사에서 결제일을 특정 날짜로 설정하면 전월 1일부터 말일까지의 일시불·할부 이용금액이 청구되는 구조가 있기 때문에 흔히 14일 전후 결제일이 카드 사용금액 관리에 편리하다고 알려져 있습니다.
하지만 카드사별 결제일별 이용기간은 다를 수 있으므로 반드시 본인이 사용하는 카드사의 기준을 확인해야 합니다.
결제일을 14일 전후로 하면 좋은 점
가장 큰 장점은 월별 소비금액을 파악하기 쉽다는 것입니다.
예를 들어 9월에
식비 50만 원
쇼핑 30만 원
주유 20만 원
통신·관리비 30만 원
등 총 130만 원을 사용했다면 9월 카드사용액을 비교적 명확하게 관리할 수 있습니다.
가계부나 카드 사용내역을
1일~말일 기준
으로 관리하는 사람에게 특히 편리합니다.
월별 카드예산을 정해놓고 사용하는 사람도 소비금액을 파악하기 쉬워집니다.
월급날 다음날로 결제일을 정하면 어떨까?
또 많이 사용하는 방법이 월급날 직후로 카드 결제일을 설정하는 것입니다.
예를 들어 월급날이 매월 25일이라면 카드 결제일을 26일이나 그 이후의 가능한 날짜로 설정하는 방식입니다.
장점은 간단합니다.
월급이 들어온 직후 카드대금이 빠져나가기 때문에 결제계좌 잔액 부족 위험을 줄이기 쉽습니다.
월급이 들어오면
월급 입금 → 카드대금 결제 → 생활비·저축 관리
순서로 자금을 관리할 수 있습니다.
다만 월급날이 공휴일이나 주말과 겹치거나 회사의 급여 지급일이 변동될 가능성이 있다면 일정한 여유를 두는 것도 방법입니다.
월급날 전날을 결제일로 하면?
자금관리가 빠듯하다면 주의할 필요가 있습니다.
예를 들어
월급날 25일
카드 결제일 24일
이라면 월급이 들어오기 하루 전에 카드대금이 출금됩니다.
계좌에 충분한 돈이 없다면 결제대금이 정상적으로 출금되지 않을 수 있습니다.
따라서 월급을 중심으로 생활비를 관리하는 사람이라면 일반적으로 월급 입금 이후 결제가 이루어지도록 설정하는 것이 자금관리에 편리합니다.
결제일 5일은 어떨까?
결제일을 매월 초로 설정하면 월초에 카드대금을 먼저 정리할 수 있다는 장점이 있습니다.
하지만 이용기간이 달력 기준 전월 1일~말일과 정확하게 일치하지 않는다면 월별 소비내역을 파악할 때 조금 불편할 수 있습니다.
예를 들어 전전월 일부 기간과 전월 일부 기간의 카드 사용금액이 하나의 청구서에 포함된다면
“지난달 카드로 정확히 얼마를 썼지?”
를 확인하기가 상대적으로 복잡해집니다.
결제일 10일은 어떨까?
10일 역시 직장인들이 선택할 수 있는 대표적인 결제일입니다.
월초에 각종 자동이체와 생활비 지출이 많은 사람이라면 카드대금까지 동시에 빠져나가면서 계좌잔액이 크게 감소할 수 있습니다.
반대로 월급이 말일이나 1일에 들어오는 사람이라면 월급을 받은 후 카드대금을 결제하는 구조를 만들기 편리할 수 있습니다.
결국 중요한 것은 월급날과 카드 결제일 사이의 간격입니다.
결제일 14일 전후는 어떨까?
가계부와 월별 소비관리를 중요하게 생각한다면 확인해볼 만한 날짜입니다.
일부 카드사에서는 특정 결제일을 선택하면 전월 1일~말일까지 사용한 금액이 한 번에 청구되도록 구성할 수 있기 때문입니다.
이렇게 맞출 수 있다면
1월 소비 → 1월 1~31일
2월 소비 → 2월 1~28일
3월 소비 → 3월 1~31일
처럼 달력과 카드사용기간을 맞춰 관리할 수 있습니다.
다만 모든 카드사가 정확히 14일인 것은 아니므로 카드사별 결제일별 이용기간을 확인해야 합니다.
결제일 25일은 어떨까?
월급이 20일이나 21일처럼 비교적 일찍 들어오는 직장인이라면 25일 결제도 편리할 수 있습니다.
반면 월급날 자체가 25일이라면 급여 입금시간과 카드대금 출금시점 등을 고려해 계좌에 충분한 잔액을 미리 준비하는 것이 안전합니다.
또한 결제일이 25일이라고 해서 지난달 1일부터 말일까지 사용한 금액이 청구되는 것은 아닐 수 있습니다.
예를 들어 현대카드 공식 상품 안내에서는 결제일이 25일인 경우 전월 14일부터 당월 13일까지 이용한 금액이 청구되는 사례가 안내되어 있습니다.
따라서 월별 소비관리 목적이라면 결제일 숫자만 볼 것이 아니라 이용기간을 함께 확인해야 합니다.
월급날별 결제일은 어떻게 정할까?
생활비 관리 관점에서 단순하게 생각하면 다음과 같습니다.
월급날고려할 수 있는 방식
| 매월 1일 | 월초 이후 결제일 |
| 매월 10일 | 10일 이후 결제일 |
| 매월 20일 | 20일 이후 결제일 |
| 매월 25일 | 25일 이후 가능한 결제일 |
| 매월 말일 | 다음 달 초 이후 결제일 |
다만 이것은 현금흐름 관리 관점의 예시입니다.
월별 카드 사용금액을 1일~말일 기준으로 관리하는 것이 더 중요하다면 카드사에서 전월 1일~말일 사용금액이 청구되도록 설정할 수 있는 결제일을 찾아 선택하는 방법이 있습니다.
월급날 기준과 이용기간 기준, 무엇이 더 중요할까?
목적에 따라 다릅니다.
월별 소비관리가 중요하다면
전월 1일~말일 사용액이 한 번에 청구되는 결제일을 확인하는 방법이 편리합니다.
가계부를 작성하거나 월 카드사용 예산을 정해놓은 사람에게 유용합니다.
월급을 받아 카드값을 내는 구조라면
월급날 직후 결제일을 선택하는 방법이 편리할 수 있습니다.
카드대금 결제 후 남은 돈을 생활비와 저축으로 배분하기 쉽기 때문입니다.
계좌잔액이 충분하다면
월급날보다 카드 이용기간 관리가 편한 결제일을 선택하는 방법도 있습니다.
카드가 여러 장이면 결제일을 통일할까?
카드를 여러 장 사용한다면 결제일을 통일하는 것도 관리방법 중 하나입니다.
예를 들어 신한카드, KB국민카드, 현대카드를 사용하면서 결제일이 각각 다르면
5일 → 카드 A
14일 → 카드 B
25일 → 카드 C
처럼 한 달에 여러 번 카드대금이 출금됩니다.
반대로 결제일을 비슷한 시기로 맞추면 한 번에 전체 카드대금을 확인하기 쉬워집니다.
다만 카드사별 결제일별 이용기간이 다르기 때문에 같은 날짜로 맞췄다고 이용기간까지 같아지는 것은 아닙니다.
결제일을 바꾸면 바로 적용될까?
결제일 변경은 카드사 앱이나 홈페이지, 고객센터 등을 통해 신청할 수 있는 경우가 많습니다.
하지만 변경시점에 따라 기존 이용금액의 청구기간이 달라지거나 다음 결제금액이 평소보다 많거나 적어질 수 있습니다.
또한 카드사마다 결제일 변경 가능기간이나 재변경 제한 등이 다를 수 있습니다.
따라서 결제일을 변경할 때는
변경 후 첫 결제일
변경 후 이용기간
다음 청구 예정금액
을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
결제일을 늦추면 카드값을 더 늦게 내서 이득일까?
결제일을 뒤로 변경하면 특정 시점에서는 카드대금 납부일이 늦어지는 효과가 생길 수 있습니다.
하지만 결제일이 늦다고 해서 계속해서 돈을 더 오래 사용할 수 있는 것은 아닙니다.
결제일이 변경되면 카드 이용기간 역시 함께 달라지기 때문입니다.
따라서 단순히
“25일이 14일보다 11일 늦으니까 무조건 유리하다.”
라고 생각하면 안 됩니다.
장기적으로는 자신에게 맞는 이용기간과 현금흐름을 기준으로 결정하는 것이 중요합니다.
전월실적도 결제일에 따라 달라질까?
여기서 많이 혼동하는 부분이 있습니다.
카드상품의 전월 이용실적 산정기간과 카드대금 청구 이용기간은 반드시 같은 것은 아닙니다.
일부 카드상품은 전월실적을 전월 1일~말일 승인금액 기준으로 계산합니다.
따라서 결제일을 바꾼다고 해서 카드 혜택을 위한 전월실적 기간까지 똑같이 바뀐다고 생각하면 안 됩니다.
카드 할인·적립을 중요하게 사용한다면 상품설명서의 전월 이용실적 기준을 별도로 확인해야 합니다.
신용카드 결제일 정하는 방법
결제일을 결정할 때는 다음 순서로 확인하면 편리합니다.
- 현재 월급날을 확인합니다.
- 카드사별 결제일별 이용기간을 확인합니다.
- 전월 1일~말일 사용금액이 청구되는 날짜가 있는지 확인합니다.
- 월급날 이후 충분한 계좌잔액을 확보할 수 있는지 확인합니다.
- 여러 카드를 사용한다면 결제일을 통합할지 결정합니다.
- 결제일 변경 후 첫 청구금액과 이용기간을 확인합니다.
단순히 사람들이 많이 선택한다는 이유로 특정 날짜를 고르기보다는 본인의 급여일과 소비관리 방식에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 신용카드 결제일은 14일이 가장 좋은가요?
모든 카드에서 무조건 14일이 가장 좋은 것은 아닙니다. 카드사별 결제일별 이용기간이 다를 수 있으므로 전월 1일~말일 사용액이 청구되는 날짜를 확인하는 것이 정확합니다.
Q. 월급날이 25일이면 결제일도 25일로 하면 되나요?
가능하지만 계좌잔액 관리가 중요합니다. 월급 입금시간과 카드대금 출금시점이 다를 수 있으므로 월급날 이후로 여유를 두거나 결제계좌에 미리 충분한 잔액을 준비하는 방법이 있습니다.
Q. 결제일이 늦을수록 유리한가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 결제일을 변경하면 카드 이용기간도 함께 달라질 수 있으므로 날짜가 늦다는 이유만으로 계속 유리해지는 구조는 아닙니다.
Q. 카드가 여러 장이면 결제일을 통일하는 게 좋나요?
자금관리를 단순하게 하고 싶다면 비슷한 날짜로 맞추는 방법이 편리할 수 있습니다. 다만 카드사마다 같은 결제일이라도 이용기간은 다를 수 있습니다.
Q. 결제일을 바꾸면 전월실적 기간도 바뀌나요?
반드시 그렇지는 않습니다. 카드상품의 전월실적은 전월 1일~말일 승인금액 등을 기준으로 별도 산정하는 경우가 있으므로 상품설명서를 확인해야 합니다.
Q. 결제일을 변경하면 이번 달 카드값이 줄어드나요?
변경 시점과 이용기간 조정에 따라 첫 청구금액이 평소와 달라질 수 있습니다. 금액이 없어지는 것이 아니라 청구시점이나 포함되는 이용기간이 달라지는 것이므로 변경 전에 다음 결제예정금액을 확인하는 것이 좋습니다.
요약
신용카드 결제일은 단순히 빠른 날짜와 늦은 날짜 중 하나를 고르는 문제가 아닙니다.
가장 먼저 확인해야 하는 것은 카드사별 결제일에 따른 이용기간입니다.
월별 소비를 정확하게 관리하고 싶다면 전월 1일부터 말일까지 사용한 카드금액이 한 번에 청구되도록 설정할 수 있는 결제일을 확인하는 것이 편리합니다.
반면 월급을 받은 뒤 카드값을 내는 현금흐름 관리가 중요하다면 월급날 이후의 결제일을 선택하는 방법도 있습니다.
특히 카드가 여러 장이라면 결제일을 비슷하게 맞춰 전체 카드대금을 관리하는 방법도 고려할 수 있습니다.
결국 중요한 것은
월급날 + 카드 이용기간 + 월별 소비관리
세 가지를 함께 보는 것입니다.
그리고 흔히 알려진 **“무조건 14일이 가장 좋다”**는 방식보다는 자신이 이용하는 카드사의 실제 결제일별 이용기간을 확인한 뒤 결정하는 것이 정확합니다.
※ 참조사항
신용카드의 결제일별 이용기간은 카드사와 이용내역에 따라 달라질 수 있습니다. 또한 해외결제, 후불교통, 전표매입 지연, 결제일 변경, 매출취소 등의 경우 일반적인 이용기간과 실제 청구시점에 차이가 발생할 수 있습니다. 카드상품의 전월실적 산정기간 역시 결제대금 청구기간과 다를 수 있으므로 카드사 앱·홈페이지 및 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.
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