국민연금은 정해진 나이가 되면 바로 받는 것이 일반적이지만, 당장 연금이 필요하지 않다면 지급 시기를 늦추는 방법도 있습니다.
바로 국민연금 연기연금입니다.
연금을 늦게 받으면 단순히 지급시기만 미뤄지는 것이 아니라 연기한 기간만큼 연금액이 올라갑니다.
2026년 기준으로 연기연금은 1개월마다 0.6%, 1년마다 7.2%씩 증가하며 최대 5년을 연기하면 36%까지 늘어납니다.
그렇다면 월 100만 원 받을 사람이 5년을 늦추면 정말 월 136만 원을 받을 수 있을까요?
또 연금을 받지 않은 기간까지 생각하면 몇 살부터 연기연금이 정상수령보다 유리해질까요?
연기연금의 증액률과 손익분기점을 자세히 알아보겠습니다.
1. 국민연금 연기연금이란?
연기연금은 노령연금을 받을 수 있는 사람이 희망하는 경우 연금 지급을 일정 기간 미뤘다가 나중에 더 많은 금액을 받는 제도입니다.
국민연금공단에 따르면 노령연금의 전부 또는 일부를 최대 5년까지 연기할 수 있습니다.
연기한 기간에는
1개월마다 0.6%
씩 연금액이 가산됩니다.
따라서
- 1년 연기 → 7.2% 증가
- 2년 연기 → 14.4% 증가
- 3년 연기 → 21.6% 증가
- 4년 연기 → 28.8% 증가
- 5년 연기 → 36% 증가
하는 구조입니다.
연기를 끝내고 다시 연금을 받으면 증가된 연금액을 계속 지급받게 됩니다.
2. 국민연금을 1년 늦게 받으면 얼마나 늘어날까?
연기연금의 가산율은 **월 0.6%**입니다.
1년은 12개월이므로
0.6% × 12개월
= 7.2%
입니다.
정상연금이 월 100만 원인 사람이 1년을 연기한다고 단순 계산하면
100만 원 × 107.2%
= 107만 2,000원
을 받게 됩니다.
즉 매월 약 7만 2,000원이 증가합니다.
3. 최대 5년 늦게 받으면 36% 증가
연기연금은 최대 5년까지 신청할 수 있습니다.
5년은 60개월이므로
0.6% × 60개월
= 36%
입니다.
정상연금이 월 100만 원이라면
100만 원 × 136%
= 136만 원
입니다.
월 100만 원이었던 연금이 단순 계산으로 월 136만 원까지 올라가는 것입니다.
4. 연기기간별 국민연금 얼마나 늘어날까?
정상연금이 월 100만 원이라고 가정해보겠습니다.
연기기간증액률월 수령액
| 정상수령 | 0% | 100만 원 |
| 1년 연기 | +7.2% | 107만 2,000원 |
| 2년 연기 | +14.4% | 114만 4,000원 |
| 3년 연기 | +21.6% | 121만 6,000원 |
| 4년 연기 | +28.8% | 128만 8,000원 |
| 5년 연기 | +36% | 136만 원 |
5년을 연기하면 정상수령과 비교해 매달 36만 원을 더 받을 수 있습니다.
다만 5년 동안 연금을 전혀 받지 않았다는 점도 함께 계산해야 합니다.
5. 월 150만 원이라면 얼마나 늘어날까?
정상 국민연금이 월 150만 원인 경우를 계산해보겠습니다.
연기기간증액률월 수령액
| 정상수령 | - | 150만 원 |
| 1년 연기 | +7.2% | 160만 8,000원 |
| 2년 연기 | +14.4% | 171만 6,000원 |
| 3년 연기 | +21.6% | 182만 4,000원 |
| 4년 연기 | +28.8% | 193만 2,000원 |
| 5년 연기 | +36% | 204만 원 |
월 150만 원을 받을 사람이 5년을 연기하면 단순 계산상 월 204만 원까지 증가합니다.
정상수령과 비교하면 매월 54만 원 차이가 납니다.
6. 월 200만 원이라면?
정상연금이 월 200만 원이라면 다음과 같습니다.
연기기간월 수령액
| 정상수령 | 200만 원 |
| 1년 연기 | 214만 4,000원 |
| 2년 연기 | 228만 8,000원 |
| 3년 연기 | 243만 2,000원 |
| 4년 연기 | 257만 6,000원 |
| 5년 연기 | 272만 원 |
5년 연기 시 정상수령보다 매월 72만 원이 많아집니다.
7. 그런데 연기기간에는 국민연금을 못 받는다
연기연금의 핵심은 여기 있습니다.
연금액이 늘어나는 것만 보고
“5년 연기하면 무조건 36% 더 받으니 좋다”
라고 판단해서는 안 됩니다.
연기하는 동안에는 해당 부분의 연금을 받지 못합니다. 국민연금공단도 연기기간에는 연기한 연금이 지급되지 않는다고 안내하고 있습니다.
예를 들어 정상연금이 월 100만 원인데 5년을 연기하면
100만 원 × 12개월 × 5년
= 6,000만 원
을 먼저 포기하는 셈입니다.
대신 5년 뒤부터 월 136만 원을 받게 됩니다.
따라서 중요한 것은 손익분기점입니다.
8. 5년 연기하면 언제 6,000만 원을 따라잡을까?
정상연금 월 100만 원 기준으로 계산해보겠습니다.
정상수령
매월 100만 원
5년 연기
5년 동안 0원
이후 월 136만 원
따라서 연기를 끝낸 뒤 정상수령자보다 매월 더 받는 금액은
136만 원 - 100만 원
= 36만 원
입니다.
연기기간 동안 못 받은 금액은
100만 원 × 60개월
= 6,000만 원
입니다.
6,000만 원 ÷ 36만 원
= 약 166.7개월
즉 약 13년 11개월 정도가 지나야 누적수령액이 비슷해집니다.
9. 정상수령이 65세라면 몇 살에 역전될까?
1969년 이후 출생자는 정상적인 노령연금 지급개시연령이 만 65세입니다.
5년 연기하면 만 70세부터 받기 시작합니다.
연기 후 약 13년 11개월이 지나면 손익분기점에 도달하므로
약 83세 11개월 전후
가 됩니다.
즉 아주 단순하게 월 100만 원 기준으로 계산하면
- 65세 정상수령 → 월 100만 원
- 70세 연기수령 → 월 136만 원
- 약 83세 11개월 → 누적수령액 비슷
- 그 이후 → 연기수령 누적금액이 더 커지는 구조
입니다.
10. 연기기간별 손익분기점은?
연기연금은 1개월당 0.6%가 증가하기 때문에 단순 계산에서는 흥미로운 특징이 있습니다.
연기한 기간이 몇 년이든 연기수령을 시작한 뒤 약 13년 11개월 정도 지나야 정상수령 누적금액을 따라잡는 구조가 됩니다.
정상 지급개시연령이 65세인 사람을 기준으로 보면 다음과 같습니다.
연기기간연기수령 시작단순 손익분기 연령
| 1년 연기 | 66세 | 약 79세 11개월 |
| 2년 연기 | 67세 | 약 80세 11개월 |
| 3년 연기 | 68세 | 약 81세 11개월 |
| 4년 연기 | 69세 | 약 82세 11개월 |
| 5년 연기 | 70세 | 약 83세 11개월 |
※ 물가상승, 세금, 건강보험료, 투자수익률 등을 제외한 단순 계산입니다.
11. 5년 연기 누적수령액 직접 비교
월 100만 원을 기준으로 정상수령과 5년 연기를 비교해보겠습니다.
만 70세
정상수령
100만 원 × 60개월
= 6,000만 원
연기수령
이제 연금을 받기 시작하므로
= 0원
정상수령이 6,000만 원 앞섭니다.
만 75세
정상수령
100만 원 × 120개월
= 1억 2,000만 원
5년 연기
136만 원 × 60개월
= 8,160만 원
정상수령이 약 3,840만 원 많습니다.
만 80세
정상수령
100만 원 × 180개월
= 1억 8,000만 원
5년 연기
136만 원 × 120개월
= 1억 6,320만 원
정상수령이 약 1,680만 원 많습니다.
만 84세
정상수령
100만 원 × 228개월
= 2억 2,800만 원
5년 연기
136만 원 × 168개월
= 2억 2,848만 원
이때부터 두 금액이 거의 비슷해지고 연기연금이 앞서기 시작합니다.
12. 조기수령과 연기수령을 같이 비교하면?
국민연금에는 일찍 받는 조기노령연금도 있습니다.
조기수령과 연기수령은 정반대 구조입니다.
구분5년 기준
| 5년 조기수령 | 30% 감액 |
| 정상수령 | 100% |
| 5년 연기수령 | 36% 증액 |
정상 국민연금이 월 100만 원이라고 하면
- 5년 조기수령 → 월 70만 원
- 정상수령 → 월 100만 원
- 5년 연기 → 월 136만 원
이 됩니다.
조기노령연금은 1개월당 0.5%가 감액되는 반면 연기연금은 1개월당 0.6%가 가산됩니다.
13. 연금 전부를 연기해야 할까?
아닙니다.
연기연금은 연금 전체를 연기할 수도 있고 일부만 연기할 수도 있습니다.
국민연금공단에 따르면 연기비율은
- 50%
- 60%
- 70%
- 80%
- 90%
- 전부
중에서 선택할 수 있습니다.
예를 들어 월 100만 원을 받을 수 있는 사람이 당장 생활비도 필요하다면 연금 전체를 연기하지 않고 일부만 먼저 받을 수 있습니다.
14. 월 100만 원 중 50%만 5년 연기하면?
쉽게 이해하기 위해 단순 계산해보겠습니다.
월 연금액이 100만 원이라고 가정합니다.
50%인 50만 원은 바로 받고,
나머지 50만 원은 5년 동안 연기합니다.
5년 연기한 50만 원에는 36%가 가산됩니다.
50만 원 × 136%
= 68만 원
따라서 연기가 끝난 뒤에는 단순 계산상
즉시 받았던 부분 50만 원 + 연기한 부분 68만 원
= 118만 원
이 되는 구조입니다.
연금 전액을 5년 연기했을 때의 136만 원보다는 적지만, 연기기간에도 일부 연금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
15. 연기연금 신청하려면 소득이 있어야 할까?
꼭 그렇지는 않습니다.
현재 연기연금은 노령연금 수급자가 희망하는 경우 신청할 수 있는 제도입니다.
과거에는 소득 있는 업무에 종사하는 경우 등을 중심으로 운영됐지만 현재는 노령연금 수급자가 희망하면 일정 요건에 따라 지급연기를 신청할 수 있습니다.
따라서
“직장을 다녀야만 연기연금을 신청할 수 있다”
고 생각할 필요는 없습니다.
16. 연기연금은 몇 번까지 신청할 수 있을까?
국민연금공단 안내에 따르면 지급연기의 신청 횟수 자체에는 제한이 없습니다.
다만 전체적으로 연기할 수 있는 기간은 지급개시연령을 기준으로 최대 5년이라는 제한이 있습니다.
또 지급이 정지된 기간은 지급연기 기간으로 인정되지 않는 등의 세부규정이 있습니다.
17. 연기 중 다시 국민연금을 받고 싶으면?
가능합니다.
연기 중에 상황이 바뀌어 다시 연금을 받고 싶다면 재지급을 신청할 수 있습니다.
국민연금공단에 따르면 연금 재지급을 희망하면 재지급 희망일의 다음 달부터 연금 지급이 시작됩니다.
예를 들어 원래 5년을 연기할 계획이었지만 2년 후 생활비가 필요해진다면 재지급 신청을 검토할 수 있습니다.
실제 연금액은 실제 연기한 개월 수에 따라 가산됩니다.
18. 연기연금이 무조건 유리한 것은 아니다
5년 연기하면 36%나 연금이 올라가기 때문에 매우 유리해 보일 수 있습니다.
하지만 가장 중요한 것은 연기기간 동안 연금을 받지 않는다는 점입니다.
다음과 같은 부분을 함께 고려해야 합니다.
현재 생활비
65세부터 연금이 필요한 사람이라면 5년 동안 연금을 받지 않는 것이 큰 부담이 될 수 있습니다.
다른 소득
근로소득이나 사업소득, 퇴직연금 등이 충분하다면 국민연금을 연기할 여력이 커질 수 있습니다.
노후자산
현금·예금·개인연금 등으로 생활비를 충분히 충당할 수 있는지도 중요합니다.
연금을 받을 기간
연기연금은 오래 받을수록 높은 월 연금액의 효과가 커집니다.
세금과 건강보험료
연금액이 증가하면 연금소득세 및 건강보험료 등에 영향을 줄 수 있습니다.
국민연금공단도 연기연금에 따라 노령연금액이 늘어나면 연금소득세·건강보험료 및 기초연금액 등에 영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.
19. 기초연금에도 영향을 줄 수 있을까?
가능합니다.
국민연금 수령액이 증가하면 소득 수준 등에 영향을 줄 수 있기 때문에 기초연금 산정에도 영향을 미칠 수 있습니다.
국민연금공단 역시 연기 신청으로 노령연금액이 증가하면 기초연금액에 영향을 줄 수 있다고 안내합니다.
따라서 기초연금을 함께 받을 가능성이 있는 사람이라면 국민연금만 단독으로 계산해서 결정하기보다는 기초연금까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.
20. 연기연금에는 물가상승률도 반영될까?
국민연금공단은 연기 후 연금을 다시 지급할 때 연기 신청 당시의 노령연금액에 소비자물가변동률을 반영해 조정한 뒤 연기기간에 따른 가산율을 적용하도록 안내하고 있습니다.
따라서 실제 미래 수령액은 단순히 현재 연금액에 36%만 곱한 금액과 차이가 생길 수 있습니다.
본문의 100만 원 → 136만 원 계산은 제도를 쉽게 설명하기 위한 단순 예시입니다.
21. 연기연금 손익분기점만 보고 결정하면 안 되는 이유
앞서 계산한 손익분기점은 현재 금액이 계속 동일하다고 가정한 단순 누적금액 계산입니다.
실제로는 다음 항목들이 결과를 바꿀 수 있습니다.
- 국민연금 물가연동
- 연금소득세
- 건강보험료
- 기초연금
- 연금을 먼저 받아 운용했을 때의 수익
- 개인의 다른 소득
- 개인연금·퇴직연금
- 생활비 필요시점
예를 들어 정상수령으로 받은 연금을 저축하거나 투자해 수익을 얻었다면 단순 손익분기점보다 연기연금이 따라잡는 시점이 늦어질 수 있습니다.
반대로 매달 안정적으로 더 높은 평생소득을 확보하는 것을 중요하게 생각한다면 연기연금의 의미가 커질 수 있습니다.
22. 국민연금 연기 전 반드시 계산해볼 것
연기연금을 신청하기 전에 최소한 다음 3가지 경우를 비교해보는 것이 좋습니다.
정상수령
예상연금액 × 100%
일부 연기
예를 들어 연금액의 50%는 받고 50%만 연기
전액 연기
최대 5년 연기 시 정상연금액의 136%
국민연금공단에서는 연기연금 신청자의 예상 지급액 조회 서비스도 제공하고 있습니다. 예상지급액에는 월 지급금과 연기에 따른 가산금이 포함됩니다.
본인의 실제 예상연금액을 넣어 비교하는 것이 가장 정확합니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 국민연금을 1년 늦게 받으면 얼마나 늘어나나요?
1개월당 0.6%, 1년 기준 **7.2%**가 가산됩니다.
월 100만 원의 연금이라면 단순 계산으로 월 107만 2,000원이 됩니다.
Q2. 5년 늦게 받으면 얼마나 늘어나나요?
최대 5년까지 연기가 가능하며 5년 연기하면 **36%**가 가산됩니다.
월 100만 원이라면 단순 계산으로 월 136만 원입니다.
Q3. 연기연금은 최대 몇 년까지 가능한가요?
최대 5년까지 가능합니다.
Q4. 연금을 전부 연기해야 하나요?
아닙니다.
50%, 60%, 70%, 80%, 90% 또는 전부 중에서 연기비율을 선택할 수 있습니다.
Q5. 연기했다가 중간에 다시 받을 수 있나요?
가능합니다.
연기 중 재지급을 신청할 수 있으며, 국민연금공단은 재지급 희망일의 다음 달부터 연금 지급이 시작된다고 안내하고 있습니다.
Q6. 월 100만 원을 5년 연기하면 얼마인가요?
현재 연금액을 기준으로 단순 계산하면
100만 원 × 136%
= 136만 원
입니다.
실제 지급액에는 물가변동 등이 반영될 수 있습니다.
Q7. 5년 연기와 정상수령은 언제 손익이 같아지나요?
월 100만 원을 기준으로 세금·물가·투자수익 등을 제외해 단순 계산하면 연기수령을 시작한 후 약 13년 11개월입니다.
정상연금 수령나이가 65세이고 5년을 연기했다면 약 83세 11개월 전후가 단순 손익분기점입니다.
Q8. 연기연금 때문에 건강보험료가 올라갈 수도 있나요?
가능합니다.
국민연금공단은 연기신청으로 연금액이 증가하면 연금소득세와 건강보험료 등에 영향을 미칠 수 있다고 안내하고 있습니다.
한눈에 보는 국민연금 연기연금
항목내용
| 1개월 연기 | +0.6% |
| 1년 연기 | +7.2% |
| 2년 연기 | +14.4% |
| 3년 연기 | +21.6% |
| 4년 연기 | +28.8% |
| 5년 연기 | +36% |
| 최대 연기기간 | 5년 |
| 일부 연기 | 50~90%, 10% 단위 가능 |
| 전액 연기 | 가능 |
| 월 100만 원 5년 연기 | 단순 계산 월 136만 원 |
| 5년 연기 단순 손익분기 | 연기수령 후 약 13년 11개월 |
| 65세→70세 연기 시 | 약 83세 11개월 전후 |
국민연금 연기연금의 핵심은 지금 받을 연금을 포기하는 대신 나중에 받을 평생 월 연금액을 높이는 것입니다.
1년을 연기하면 7.2%, 3년이면 21.6%, 최대 5년이면 36%가 증가합니다.
정상연금이 월 100만 원이라면 5년 연기 후 단순 계산상 월 136만 원을 받을 수 있습니다.
하지만 5년 동안 받지 못한 연금이 6,000만 원이기 때문에 누적수령액까지 비교해야 합니다.
65세부터 월 100만 원을 받는 경우와 70세부터 월 136만 원을 받는 경우를 단순 비교하면 약 83세 11개월 전후에서 누적수령액이 비슷해집니다.
다만 실제 판단에서는 물가상승, 세금, 건강보험료, 기초연금, 다른 노후소득과 연금을 먼저 받을 경우의 자금 활용가치까지 함께 고려해야 합니다.
따라서 연기연금을 고민한다면 국민연금공단 예상연금 조회에서 정상수령액·일부 연기액·전액 연기액을 각각 비교한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.
※ 참조사항
본 내용은 2026년 9월 국민연금공단 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 손익분기점은 물가변동, 세금, 건강보험료, 기초연금 변동, 투자수익 등을 제외하고 동일한 연금액을 가정한 단순 누적수령액 계산입니다. 실제 연기연금액은 물가변동률 및 개인별 연금액 등에 따라 달라질 수 있습니다.
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